בשעה טובה אתם מתחילים לבנות את בית החלומות שלכם, הרבה קבלנים ואנשי מקצוע ייכנסו בזה אחר זה לשטח וייבצעו עבודות, חלקן מסוכנות מאוד, חלקן עם כלים כבדים, ברזלים חדים. כמו כן- סקרנים רבים בהם חברים ומשפחה ייכנסו להציץ בעבודות המתרחשות בבניה ועלולים להינזק.
מה למשל אם:
אחד השכנים שבא להתעניין נפצע ונחבל?
צינור של העירייה התפוצץ מהחפירות?
אחד העובדים נפל מסולם?
הבית של השכן ניזק במהלך העבודות?
לקראת סיום הבנייה הבנתם שהתכנון היה לקוי?
החומרים שאיתם השתמשו פגומים?
מי מכסה את הקבלנים? מי מכסה אתכם מנזקי הבנייה? מי מכסה את העוברים והשבים בשטח?
ישנם מקרים נורא מצערים, בהם משפחות שלא היו מכוסות היטב, נאלצו לשלם מאות אלפי שקלים לכיסוי תביעת עובד, או לחילופין כיסוי נזק הנגרם לשכן בגוף וברכוש, וכך משפחות שלמות נשארו ללא תקציב לסיום הבניה, נגררו להלוואות ולשנים רבות של המתנה לבניית ביתם המיוחל!
"אבל לקבלן שלי יש ביטוח בפני עצמו, הוא אמור לכסות מקרים כאלה ?"
ישנם בעלי מקצועות רבים שייכנסו לשטח ואין להם ביטוח כגון: טייח/צבעי/רצף וכו' כמו כן- הקבלן לא ייקח אחריות על נזקי צד ג' שלא באחריותו הישירה
שימו לב! מרגע שמתבצעות עבודות בשטח שלכם ולא משנה מי מבצע אותן, מעצם היותכם הבעלים של הקרקע, אתם אחראים לכל מה שקורה עליה.
אז מה עושים??
ביטוח 'בנה ביתך' לבונה/יזם פרטי
מהניסיון שלי, לא מומלץ להקל ראש בביטוח הנ"ל, אל תאמרו "לי זה לא יקרה"! עלות הביטוח מזערית (בין 2500-4000 ₪) ביחס למה שהוא מכסה ולגודל התביעות הנוצרות במקרים שהוזכרו.
לכן, על מנת להבטיח שהבניה תזרום ללא עיכובים מיותרים ושהתקציב לא ייפגע כתוצאה מהוצאות לא צפויות - חובה לרכוש פוליסת ביטוח 'בנה ביתך' שיבטיח שקט נפשי, הגנה מקיפה למשפחה וחווית בנייה נעימה ושקטה.
אז מה כלול בביטוח?
כיסויים עיקריים:
-
כיסוי עבור שווי עבודות הפרויקט. (נהוג להכפיל כל מ"ר בנייה ב- 6000 ₪
כך למשל 200 מ"ר שווה ערך ל-1,200,000 ₪ שווי פרויקט).
-
כיסוי אחריות כלפי צד שלישי.
-
כיסוי אחריות כלפי עובדים.
-
כיסוי בגין הכנת תביעה/כתב הגנה משפטית.
-
כיסוי במקרה של נזק למתקנים וציוד עזר.
-
כיסוי לפינוי הריסות.
-
כיסוי במקרה של נזק לרכוש סמוך.
-
כיסוי במקרה נזק אשר נגרם כתוצאה מתכנון לקוי.
-
כיסוי שכר אדריכלים ומהנדסים.
-
כיסוי לפרעות/שביתות.
כשהתחלתי לבחון פוליסות עבור הבונים שלנו, היה לי חשוב שיהיו פוליסות עם כיסוי רחב ככל שניתן, במחיר הכי טוב שניתן לקבל.
מעבר לכיסויי הבסיס המפורטים מעלה, ניתן לדרוש ולקבל (לרוב בתוספת תשלום):
-
תקופת כיסויי של 24 חודשים (ולא 12-18 חודשים כפי שמצוי בחלק מחברות הביטוח).
-
תקופת אחזקה נוספת של 12 חודשים מעבר לסיום הבניה.
-
סכום צד ג' מוגדל.
-
תביעות שיבוב של המוס לביטוח לאומי בגין עובדים של קבלנים וקבלני משנה.
-
כיסוי בגין נזקי גוף הנובעים משימוש בציוד מכני הנדסי שהינו כלי רכב מנועי ואין חובה חוקית לבטחו בביטוח חובה.
זכרו,
ביטוח בנה ביתך מבוסס על חבילות כיסוי הניתנות לרכישה בדיוק בהתאם להיקף ועלות הבניה שלכם, דבר המוזיל משמעותית את הפרמיה.
החבילה כוללת את מרבית הסיכונים הנדרשים לבניה שקטה ובטוחה, אך עם זאת קיימים בפוליסה סייגים. על כן תמיד אני ממליץ ודורש לקרוא את הפוליסה המלאה על מנת שלא להיות מופתעים.
צפה בסרטון שאלות ותשובות מפורט
-
לקבלן שלי כבר יש ביטוח, אז למה גם אני צריך?"גם במקרים שיש לקבלן שלד ביטוח (ומאוד מומלץ לוודא לפני סגירה עם קבלן שיש לו ביטוח מסודר) לשאר בעלי המקצועות שיגיעו בהמשך הבניה לרב אין ביטוח. למשל צבעי, טייח רצף איש אלומיניום וכו'.. כל נזק שיגרם להם או בעקבות עבודה שלהם או נזקים שיגרמו לצד ג'- לא יכוסה. נזכיר שנזקי גוף עלולים להגיע למיליונים.
-
ואם לקחתי קבלן מפתח?גם כשלוקחים קבלן מפתח שיש לו ביטוח באופן טבעי הוא לא שש להפעיל את הביטוח שלו – שתצריך אותו לשלם השתתפות עצמית של עשרות אלפי שקלים ו"מכתים" לו את הפוליסה. ובמיוחד במקרים שקרו לא בזמן עבודתו או לא תחת אחריותו הישירה בשטח- למשל פציעה של שכן או סקרנים בזמן שהשטח ריק (ימי חול בערב או בסופי שבוע)
-
האם הפוליסה מכסה גם את קבלני המשנה וגם אנשים פרטיים כמו למשל צבעי/טייח/רצף?זה לא קורה באופן אוטומטי וחשוב מאוד לדרוש זאת מסוכן הביטוח וכך נבטיח כי הפוליסה תכסה גם קבלני משנה ותכלול את כל בעלי המקצוע שיביא הבונה/היזם. חשוב לדעת כי בכל מקרה שוהים בלתי חוקיים לא יכוסו.
-
באיזה שלב עלינו לבצע את הביטוח?לפני תחילת העבודה בשטח, שכן חברות הביטוח לא מוכנות להיכנס ל"מיטה חולה"
-
ואם כבר התחלתי לבנות? נאמר סיימתי יסודות או גמרתי שלד, האם ניתן בכל זאת לבטח?"מקרים כאלו נבחנים באופן פרטני. לעיתים כן מאשרים אך דורשים אישור קונסטרוקטור לתקינות וחוקיות המבנה הקיים ובנוסף התחייבות המבוטח בכתב שאין תביעות מצדו עד לתאריך ההצטרפות- כמו כן, יש לדעת כי הפרמיה לתשלום במקרים כאלה תהיה גבוהה יותר.
-
איך מחשבים את שווי הפרויקט ?ההמלצה היא לחשב לפי 6,000 ₪ למ"ר -שווי בניה ממוצעת. לדוגמא בית של 200 מ"ר יהיה לפי 1,200,000 ₪ שווי פרויקט.
-
מה מוגדר צד ג'?שכנים, עוברי אורח, משפחה מורחבת והרכוש שלהם. או במילים אחרות: כל מי שאינו קרבה ראשונה (בעל אשה וילדים) ובעלי המקצוע העובדים בשטח.
-
מהן ההרחבות שכדאי לוודא שקיימות בפוליסה?-הרחבה לשיבוב מהמוסד לביטוח לאומי. מזה שיבוב נסביר בדוגמא: צבעי שנפל מסולם ונחבל > יתבע את ביטוח לאומי ויקבל פיצוי > ביטוח לאומי רשאי לבצע שיבוב ולתבוע את היזם על הסכום ששולם לצבעי. גם מקרה כזה יכוסה בפוליסה. -תקופה מוגדלת של 24 חודש לפרויקט + תקופת תחזוקה נוספת -כיסוי צד ג'- סכום מוגדל
-
האם כשל בטיחותי/רשלנות/מחדל יכוסה?חיובי, יינתן כיסוי מלא. כשל בטיחותי/רשלני/מחדל אינו עילה לדחיית התביעה. עם זאת, כשל כתוצאה מרשלנות במודע לא תמיד תכוסה.
-
טיפ אחרון (וחשוב) לסיום:למרות הכל כדאי מאוד לבדוק מול אנשי המקצוע כי הם בעלי ביטוח מסודר ובנוסף לוודא מולם כי הם עובדים בהתאם לתקנות והחוקים הרלוונטיים לביצוע העבודה לרבות שימוש באמצעי מיגון רלוונטיים לסוג העבודה. וכך תיהיו בטוחים עוד יותר.