ביטוח אלמנטרי

ביטוח דירה

רכישת דירה היא אולי עסקת הרכישה הגדולה ביותר שתעשה בחייך. דירה עולה הון עתק וכל נזק שעלול להיגרם לה עלול לעלות לך אף הוא הון לא קטן. קיימים שני סוגי ביטוח דירה עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. מאמר זה יעסוק בעיקר בביטוח מבנה, ובמידה וברצונך לקבל מידע נוסף על ביטוח תכולה או ביטוח דירה אנו ממליצים שתקרא את המאמר ביטוח דירה.

בניגוד לביטוח תכולה שמכסה נזקים שעלולים להיגרם לרכוש שלך, כגון ריהוט, מוצרי חשמל, תכשיטים, חפצי ערך וכדומה, ביטוח מבנה מכסה את החלקים הקבועים בבית. כך למשל, ביטוח מבנה יכסה נזק לדוודים, מתקני טלפון וחשמל, צנרת, מערכת הסקה, קירות, תקרה ורצפה, גג וכדומה. הביטוח יכסה אותך במקרה של התלקחות אש, שריפה, פריצה, נזקי טבע כגון: רעידת אדמה, סופה או נזקי שיטפון, נפילת חפצים או גופים שונים על הבית כגון עץ, כלי טיס, התנגשות רכב, חבלה מכוונת או פריצה וגניבה שגרמו נזק למבנה.

מה עוד ניתן לכסות במסגרת ביטוח מבנה?

לפני שאתה רוכש ביטוח מבנה, באפשרותך להרחיב את הביטוח כך שיכסה גם את ערך הקרקע שעליה יושב הבית שלך.  אפשרות זו טובה למי שגר בבית צמוד קרקע או מי שמחזיק בבעלות על קרקע והחושש מנזקים שעלולים להגרם לה (למשל כתוצאה מדליפות ביוב או חומרים מסוכנים, נזקי טבע, תזוזה גאולוגית וכדומה). כמו כן, תוכל לרכוש הרחבה לביטוח שמכסה נזקים כלפי צד ג'. כך למשל, אם יש לך פיצוץ בצנרת שגרם נזק לדירת השכן – הביטוח יכסה את עלות התיקון (שעלול להסתכם בהון לא קטן).

בנוסף, לא תמיד ביטוח מבנה מכסה נזקי מים – אם יש לך חשש מנזקים כאלה (אם אתה מתגורר בבניין ישן למשל) כדאי להוסיף סעיף זה לפוליסה. כמו כן, תוכל להוסיף סעיף סיכוני חשמל. סעיף זה יכסה נזקים שנגרמו למכשירים חשמליים או מתקנים חשמליים בביתך במקרה של נפילת מתח חשמלי, ברקים או כל בעיה חשמלית אחרת.

בכל מקרה, מומלץ לרכוש ביטוח שיכסה את כל הגורמים הרלוונטיים לך על פי הצרכים הביטוחיים שלך. כך למשל, אם אתה מתגורר בקרבת שדה תעופה כדאי לבטח את המבנה בהתאם, אם אתה מתגורר באיזור מועד לפשיעה, יתכן וכדאי לך לבטח כנגד פריצה ואף לשלב בביטוח המבנה גם ביטוח תכולה.

מה לבדוק ברכישת ביטוח מבנה?

כשאתה רוכש ביטוח מבנה חשוב שתבדוק האם אתה לא רוכש ביטוח חסר, בו הפיצוי אינו מכסה עבור כל הנזק, או רוכשביטוח יתר, בו הפרמיה הגבוהה שתשלם לא תצדיק את סכום הפיצוי שתקבל. בנוסף, בדוק איזה סוג פיצוי מציעה לך חברת הביטוח במגוון מצבים. קיימות שתי שיטות פיצוי: שיטת ערך כינון ושיטת ערך שיפוי. שיטת הפיצוי בערך כינון מעניקה לך רכוש חדש תמורת ישן. בשיטה של ערך שיפוי חברת הביטוח תפצה אותך על הנזק שנגרם על פי הערך הישן של מה שניזוק –ישן תמורת ישן. כך למשל, בשיטת הכינון תקבל דוד חדש במקום דוד שניזוק. על פי שיטת השיפוי, תקבל החזר על ערכו הכספי של הדוד כפי שהיה לפני הנזק. לפיכך, שיטת פיצוי בערך כינון יקרה יותר מפיצוי בערך שיפוי.

בנוסף, חשוב מאוד לבדוק מהם המקרים והסיכונים שמופיעים בפוליסה מול הסיכונים שאתה סבור שעשויים להיות בפועל. כך למשל, אם אתה מתגורר בבית חדש שרק נבנה - קטן הסיכוי לבעיות צנרת או חשמל, בעוד שבבית ישן הסיכון גדל מאוד. בנוסף, אם אתה מתגורר בבית פרטי ללא שכנים צמודים – החלק של פיצוי צד ג' בפוליסה פחות רלוונטי עבורך מאשר למי שמתגורר בבניין דירות. אם אתה מתגורר באיזור ים המלח גדל הסיכון לרעידת אדמה מאשר אם אתה מתגורר ברמת הגולן. אם מדובר בבית ישן שנקנה כדאי לעשות בדק בית, זהו תהליך של בדיקת ליקויי בנייה על ידי מהנדס שיכול לעזור לך בהערכת הסיכונים.

​

איך לצמצם עלויות בביטוח מבנה

ישנן מספר דרכים בהן אתה יכול לחסוך בעלויות הביטוח. ראשית, במקרים מסוימים ניתן לרכוש ביטוח מבנה באמצעות הבנק בו בוצעה המשכנתא. במקרה זה הביטוח הוא בסיסי מאוד שלא יכלול מרכיבים רבים שאולי חשובים לך. דרך נוספת היא על ידי אי הכללת נזקים קטנים. במקרה זה אולי אתה לוקח סיכון, שכן בדרך כלל נזקים קטנים שכיחים יותר מנזקים גדולים – אך הורדת סעיף זה עשויה לחסוך לך כסף – ואת השיקול אם להוריד או לא תעשה לבד. בנוסף, חשוב שתשים לב שמרבית הפוליסות מכסות אוטומטית גם נזקי רעידת אדמה כך שאם אינך מעוניין בסעיף כזה בפוליסה עליך לציין זאת מראש ובכך תוכל לקצץ עוד קצת מהפרמיה הכוללת של הפוליסה.